Vybavenie hypotéky – postup

Ako dlho trvá vybavenie hypotéky, aké potrebujete doklady k vybaveniu, aké sa platia poplatky za vybavenie a aký je postup vybavenia hypotéky – to všetko si teraz zhrnieme v kocke.

Získanie hypotéky je proces, kde je potrebné naozaj investovať svoj čas a energiu, minimálne už len preto, že ponuka rôznych druhov úverov je pomerne široká a každá banka ponúka určité benefity pre svojich klientov, no zároveň môže hypotéka od nej skrývať aj určité nevýhody.

Postup, ako si vybaviť hypotéku, nie je až taká „raketová veda“, dôležité je však vedieť nájsť možnosť získať najvýhodnejšiu hypotéku na trhu.

Či už je Vašim cieľom získať hypotéku na byt, americkú hypotéku alebo hypotéku pre mladých, primárnym cieľom by malo byť mať čo najlepší prehľad o všetkých dostupných možnostiach a tiež základnú predstavu o tom, čo všetko budete potrebovať a ako dlho to bude trvať.

Zaujímavosťou je, že nemusíte vybavovať všetko sami, ale môžete to nechať aj na iných. A to sa už dostávame k prvej z množstva otázok, ktoré si rozoberieme ďalej.

Ako vybaviť hypotéku?

Hypotéku môžete vybaviť buď osobne, alebo sprostredkovane. V prípade, že si napríklad poviete „potrebujem vybaviť hypotéku bez starostí“, tak je lepšie sa nechať zastúpiť napríklad cez overeného a seriózneho finančného agenta, finančné centrum alebo finančného sprostredkovateľa, ale vtedy nesmiete zabudnúť vystaviť splnomocnenie na vybavenie hypotéky.

Ak si budete hypotekárny úver vybavovať osobne, musíte si pripraviť dostatok času a mať prehľad už pred tým, ako vkročíte do prvých dverí.

Postup vybavenia hypotéky

Takto obvykle prebieha štandardný postup vybavenia hypotéky:

1. Na úvod si musíte uvedomiť, na aký účel potrebujete hypotéku – podľa toho si vyberiete účelovú, bezúčelovú alebo refinančnú
2. Spravte si prieskum trhu a ohľadom možností – musíte najprv online a neskôr osobne preskúmať ponuky bánk
3. Následne si dajte v bankách, ktoré Vás zaujali, vypracovať konkrétnu ponuku
4. Informujte sa nielen na úrok a dobu splatnosti, ale aj na možnosti predčasného splatenia, mimoriadnych splátok a tiež ohľadom všetkých možných poplatkov a to nielen v čase pekného počasia, ale aj keď príde búrka – čiže ako bude banka postupovať v prípade problémov so splácaním
5. Rozhodnite sa pre konkrétnu hypotéku, doložte doklady a uzavrite poistenie na zakladanú nehnuteľnosť
6. Podajte žiadosť o hypoúver
7. Počkajte na schválenie
8. V prípade schválenia nasleduje podpis zmluvy, jednak kúpnej ak kupujete nehnuteľnosť, ale najmä zmluvy o úvere a záložných zmlúv
9. Banka obvykle za klienta podá návrh na zapísanie záložného práva na kataster nehnuteľností podľa mena, pričom je možné sledovať postup a výsledky tohto procesu prostredníctvom online kataster portálu.
10. Buď v momente prijatia návrhu alebo v momente jeho schválenia sa uvoľňujú peniaze – spravidla bezhotovostne a to buď na účet žiadateľa o úver alebo na účet predávajúceho, ak sa hypotékou financovala kúpa nehnuteľnosti

Postup vybavenia hypotéky sa môže líšiť v jednotlivých bankách. Štandarne však prebieha podľa hore uvedených krokov.

Kde vybaviť hypotéku?

To, kde získať najlepšiu hypotéku, Vám bohužiaľ neporadíme a neporadí Vám to explicitne ani žiaden seriózny finančný poradca či agent.

Je to totiž veľmi individuálne, pretože pre každého klienta môže byť situácia iná vzhľadom na jeho úverovú históriu, to, kde má účet a v ktorej banke dostáva príjem na účet. Prípadne je to závislé aj od toho, o aký konkrétny druh hypotéky má záujem a či nemá špeciálne požiadavky na sumu, splatnosť alebo iné parametre.

Vo všeobecnosti sa ale dá vybaviť hypotéka dvoma cestami a to buď priamo v banke alebo prostredníctvom finančného sprostredkovateľa. Kto si myslí, že len v banke môže získať najlepšie podmienky, nemá tak úplne pravdu, na druhú stranu, ak máte dostatok času a energie, môžete si všetky relevantné banky obehať sami a všade si dať pripraviť individuálnu ponuku na mieru a následne ju zvážiť.

Prvé stretnutie ohľadom hypotéky je možné si dohodnúť vo viacerých bankách aj online cez internet alebo cez telefón, čo je organizačná výhoda.

Doklady a dokumenty na vybavenie hypotéky

Na získanie hypotéky je potrebné v prvom rade podať žiadosť a to znamená mať pripravené všetky potrebné dokumenty. Jednak ide o dokumenty a doklady spojené so žiadateľom a jednak o všetky papiere spojené s nehnuteľnosťou, ktorá sa bude kupovať a zakladať.

V prípade, že sa kupuje a zakladá tá istá nehnuteľnosť, stačia doklady len raz, ale ak sa kupuje iná nehnuteľnosť ako sa zakladá, je potrebné doložiť doklady od oboch.

Čo je potrebné na vybavenie hypotéky?

Na vybavenie hypotéky je obvykle potrebné predložiť nasledovné doklady:

• dva doklady totožnosti
• doklady ku kupovanej nehnuteľnosti – list vlastníctva, prípadne kolaudačné rozhodnutie ak ide o novostavbu
• doklady k zakladanej nehnuteľnosti – znalecký posudok, poistná zmluva s vinkuláciou v prospech banky
• doklady preukazujúce príjem – nie vždy sú potrebné, ale ak áno, je potrebné doložiť buď potvrdenie o výške príjmu od zamestnávateľa, výpis z bankového účtu alebo kópiu daňového priznania v prípade ak je žiadateľ podnikateľom či živnostníkom
• doklady preukazujúce účel použitia finančných prostriedkov z hypotéky – ak sa kupuje nehnuteľnosť, tak kúpna zmluva, ak sa nehnuteľnosť rekonštruuje alebo stavia, tak sa tieto doklady dodávajú postupne s čerpaním hypotéky; ak si beriete americkú bezúčelovú hypotéku, tieto doklady nemusíte banke predkladať
• v prípade, že si klient berie hypotéku so štátnym príspevkom, je potrebné doložiť aj doklady preukazujúce, že sú splnené podmienky pre získanie hypotéky pre mladých, najmä ide o doloženie výšky príjmu a preukázanie veku
• ak refinancujete pôvodnú starú hypotéku alebo iné úvery, musíte si priniesť ak doklady od týchto starých pôžičiek

Toto sú štandardné doklady, ktoré musí predložiť každý klient pred vybavením žiadosti o hypotekárny úver.

Poplatky za vybavenie hypotéky

Veľa ľudí sa pýta, koľko stojí vybavenie hypotéky. Toto je veľmi zradná otázka, pretože do nákladov na hypotéky môže subjektívne každý počítať niečo iné. Napríklad aj množstvo ľudí sa zdráha nechať sa pri vybavovaní zastupovať finančným sprostredkovateľom alebo poradcom, pretože chce ušetriť za prípadné poplatky za sprostredkovanie.

Je tu však omnoho viac iných poplatkov a nákladov spojených s hypotékou. Ide najmä o:

• náklady spojené so získaním hypotéky – zväčša ich banka uvádza ako poplatok za vybavenie hypotéky, ale viaceré banky ho počas akcie odpúšťajú
• náklady spojené so založením nehnuteľnosti – náklady na znalecký posudok ohľadom hodnoty nehnuteľnosti, prípadne náklady za vyhotovenie geometrického plánu a skutočného umiestnenia nehnuteľnosti v prípade rozostavanej stavby
• náklady súvisiace s hypotékou – napríklad poistenie schopnosti splácať hypotéku, poistenie samotnej nehnuteľnosti, nový účet v inej banke, ak sa to oplatí z hľadiska úroku

Niektoré z týchto poplatkov a nákladov sú nevyhnutné a nevyhnete sa im, napríklad náklady spojené s poistením nehnuteľnosti, pretože to sa vyžaduje priamo pri schvaľovaní hypotéky.

Iné náklady môže ale banka odpustiť, napríklad v rámci akcie nemusíte platiť za znalecký posudok alebo poplatok za spracovanie hypoúveru. No a potom sú tu náklady dobrovoľné, napríklad ak si kvôli lepšej úrokovej sadzbe založíte v danej banke účet.

Ako dlho trvá vybavenie hypotéky?

Doba celkového vybavenia hypotekárneho úveru závisí od viacerých okolností. Jednak od toho, ako rýchlo si vyberiete nehnuteľnosť v prípade kúpy, ktorú chcete kupovať. Taktiež aj od toho, ako rýchlo viete pripraviť všetky doklady a potrebné dokumenty a dodať ich banke.

V prípade problematických situácií, ako napríklad vyplatenie najprv pôvodnej hypotéky kupovanej nehnuteľnosti pre starého majiteľa, sa doba predlžuje.

Od kompletného dodania všetkých potrebných dokumentov sa začína proces schvaľovania. Viacero bánk sa chváli v reklame, že vie hypotéku posúdiť aj do 24 hodín, ale bežný priemer je tak 3 až 5 pracovných dní, pričom sú aj situácie, kedy to môže trvať dlhšie.

Skúsenosti niektorých klientov pre názorné porovnanie ukazujú, že aj tá istá banka vie vybaviť hypotéku za 2 dní jednému klientovi a inému nie ani za 2 týždne.

Doba schválenia hypotéky závisí aj od klienta, napríklad ak ide o bežného zamestnanca, banka si jeho príjem „preklepne“ rýchlejšie ako v prípade podnikateľa s náročným dokladovaním príjmu.

Dlhodobí klienti banky majú tiež väčšiu šancu na rýchlejšie schválenie úveru, pretože banka už ich históriu lepšie pozná.

Ak sa vybavuje napríklad hypotéka so štátnym príspevkom, kontroluje sa aj splnenie podmienky príjmu na získanie hypotéky pre mladých a to môže trvať dlhšiu dobu.

Záver

Vybavenie hypotéky je veľmi dôležitý proces a väčšina klientov si kupuje len jednu nehnuteľnosť na zvyšok života, pričom vzhľadom na to, že ide o dlhodobý úver, je potrebné si dať záležať na naozaj každom detaile. Samozrejme, nie je to nič nezvládnuteľné, no kto chce, môže sa nechať aj zastupovať rôznymi finančnými agentmi alebo sprostredkovateľmi, no treba si nájsť naozaj dôveryhodné zastúpenie.

V prvom rade treba vedieť, aký úver klient potrebuje, na aký účel ho chce využiť, koľko si môže požičať, akú dobu splatnosti si predstavuje a aké môže byť jeho ručenie. Treba sa ale sústrediť nielen na prítomnosť, ale aj na budúcnosť.

Preto treba v druhom rade premýšľať o možnom poistení hypotéky, o možnostiach na mimoriadne splátky, predčasné splatenie, o dĺžke fixácie úrokovej sadzby a tiež sa informovať na postup banky v prípade problémov so splácaním a na prípadné výšky poplatkov s tým súvisiacich.

Publikováno: 20. 7. 2023

Michal Hardyn

Venujeme sa písaniu článkov, ktoré pokrývajú zaujímavé témy zo sveta aj z domova. Našou snahou je sprostredkovať zrozumiteľne a jasne články pre každého. Príspevky na našich webových stránkach sú informatívneho charakteru;. Taktiež sa venujeme recenziám a doporučeniam. Snažíme sa o to, aby obsah na Vmagazin.sk bol na čo najvyššej úrovni.

Twitter LinkedIn