Osobný bankrot – čo treba vedieť, skúsenosti, recenzie
Dostať sa do situácie, kedy nemôžeme splácať dlhy, je nočnou morou takmer každého z nás. Ak si už dlhodobo nevieme poradiť so svojou finančnou situáciou a snažíme sa nájsť vhodné riešenie, určite by sme mali poznať aj možnosť vyhlásenia osobného bankrotu.
Určité percento zadlžených si to predstavuje tak, že jednoducho vyhlásia osobný bankrot, súd ich oddlží a môžu naďalej žiť svoj život bez akýchkoľvek obmedzení. Existujú dokonca aj ľudia, ktorí pre možnosť vyhlásenia bankrotu prevedú svoj majetok na niekoho iného v domnienke, že ich počínanie nebude nikto skúmať a zbavia sa tak svojich dlhov bez toho, aby ich museli zaplatiť.
Niektorí však o tomto pojme nechcú ani počuť. Najmä v našich podmienkach sa tento inštitút vôbec neteší veľkej popularite. Ľudia sa ho boja a považujú ho za absolútne krajné, ak nie najhoršie riešenie svojich problémov.
Osobný bankrot je viazaný na určité podmienky, ktorých dôsledné splnenie je povinné a starostlivo skúmané už od samého začiatku.
Čo treba vedieť o osobnom bankrote
Očakávať od neho samé pozitíva je síce naivné, rovnako neopodstatnené je však jeho odmietanie len z dôvodu obáv o jeho dôsledky alebo toho, ako bude človek vyzerať v očiach susedov či známych.
Osobný bankrot so sebou samozrejme prinesie viacero zmien, ktorým sa bude musieť podrobiť a akceptovať ich. Nedá sa však tvrdiť, že ide len o samé pozitívne či výhradne negatívne zmeny. Rátať by sme totiž mali s oboma.
Jedno sa však dá povedať určite. Pred rozhodnutím vyhlásiť osobný bankrot by sme mali poznať všetky jeho dobré i tienisté stránky. Tento článok je pre tých, ktorých zaujíma, ako by ich život vyzeral po vyhlásení osobného bankrotu, ako by to ovplyvnilo ich každodenný život, rodinu, kariéru či budúcnosť.
Veci, ktoré si treba uvedomiť pred jeho vyhlásením
Hoci osobný bankrot nie je záležitosť, z ktorej by sme po nociach nemali spávať, určite ho netreba brať na ľahkú váhu. Ešte predtým, než túto možnosť definitívne odobríme a budeme ju považovať za ideálne riešenie svojich problémov, by sme si mali uvedomiť niekoľko jej plusov a mínusov, ktoré pomôžu lepšie pochopiť celkovú situáciu.
Osobný bankrot nemôže vyhlásiť ktokoľvek
V prvom rade musí byť človek platobne neschopnou osobou, pričom tento termín si musí vysvetliť z hľadiska jeho zákonného vymedzenia. Platobne neschopný je len vtedy, ak má minimálne dvoch veriteľov, ktorým nedokáže splácať svoj dlh ani mesiac po jeho splatnosti.
Tento fakt posudzuje konkurzný súd, ktorý na základe klientovho návrhu konkurz vyhlasuje. Vždy však musí byť zároveň splnená podmienka, že aj napriek dlhom na poistnom či nevyplatených faktúrach mu ostal majetok aspoň vo výške 1660 eur. Patrí k tomu tiež aj poplatok vo výške 664 eur, ktorý treba zaplatiť súdu.
Je to proces, nie jednorazová záležitosť
Keď sa niekto domnieva, že po vyhlásení bankrotu je jeho dlhom koniec, mýli sa. Ak súd malý konkurz (ako sa hovorí osobnému bankrotu) schváli, čaká ho ešte dlhá cesta. Najskôr prebehne jeho prvá fáza, kde správca konkurznej podstaty speňaží majetok a výťažok pomerne rozvrhne medzi veriteľov.
Tieto prostriedky však pravdepodobne nepokryjú celý dlh, preto musí nasledovať aj druhá fáza, takzvané oddlženie. To trvá až tri roky, pričom v klientovom živote pribudne nová osoba, ktorou je správca.
S ním sa môže radiť ohľadom svojich rozhodnutí týkajúcich sa financií. Celú túto dobu má uloženú povinnosť splácať splátky vo výške až 70 % jeho čistého príjmu za minulý rok, pričom táto suma môže samozrejme byť aj nižšia.
Disciplína a mesačné splátky
Počas fázy oddlžovania sa nemôže klient správať tak, akoby sa nič nedialo a zabudnúť na dôsledné plnenie súdom uloženej povinnosti. Z tohto vyplýva, že tri roky musí mať stály príjem, ktorý môže pochádzať z pracovnej či podnikateľskej činnosti. Ak svoju povinnosť bude ignorovať, fáza oddlženia bude ukončená predčasne a dlh samozrejme nebude odpustený.
V prípade vyhlásenia malého konkurzu existuje spodná hranica osobného majetku (musí mať minimálnu hodnotu už spomínaných 1660 eur). Zákon však určuje aj vrchnú hranicu, ktorá predstavuje sumu 165 000 eur. Rovnako existuje aj obmedzenie týkajúce sa počtu veriteľov – najmenej ich klient musí mať dvoch, najviac však päťdesiat.
Ani osobný bankrot nie je úplne bezrizikový
Môže sa totiž stať, že niekto natrafí na neseriózneho veriteľa, ktorý svoju pohľadávku neprihlási do konkurzu a bude ju požadovať aj po súdnom oddlžení, keďže na ňu sa nevzťahovalo. Svojho práva sa síce môže osoba domôcť súdnou cestou, musí do toho však opäť investovať peniaze, čas a energiu.
Môže sa stať, že bude predaný byt či auto osoby. K tomu by však tak či tak došlo počas exekúcie. Konkurz sa ale nevzťahuje na oblečenie, bežné vybavenie domácnosti (napríklad chladnička, sporák, postele), zdravotnícke potreby, snubný prsteň či študijnú literatúru.
Človek by však nemal špekulovať a peniaze minúť na veci nepodliehajúce konkurzu. Prípadne ich previesť na inú osobu a očakávať, že za týchto okolností pohodlne vyhlási bankrot, pričom peniaze budú de facto stále jeho. Práve z dôvodu takýchto špekulácií na celý proces dohliada správca a súd, ktorý by veľmi rýchlo “klepli po prstoch” vyhlásením takýchto úkonov za právne neúčinné.
Zastavia sa exekučné konania a dražby
Počas malého konkurzu sa netreba obávať, že osobe bude na krk dýchať exekútor. S jeho vyhlásením je totiž spojený zákaz začatia exekučného konania alebo konania o výkone rozhodnutia, keďže klientove pohľadávky sa uspokojujú len v takom spôsobe a rozsahu, aký ustanoví súd.
Na vyhlásenie osobného bankrotu nie je viazaná strata zamestnania. Práve naopak, vo veľkých firmách sa začína zavádzať trend poskytovania finančného poradenstva pre tých, ktorí to potrebujú. Okrem toho, človek počas oddlžovania prácu skutočne mať musí, keďže potrebuje platiť mesačné splátky.
O prácu však pravdepodobne príde v prípadoch, kedy pracuje s peniazmi iných ľudí, napríklad v tejto oblasti poskytuje poradenstvo.
Zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov
Čo to znamená v praxi? Po vyhlásení osobného bankrotu správca vysporiada spoločný majetok. Manželka či manžel sa týmto odbremení od dlhov a zachráni aspoň určitú časť zo spoločného vlastníctva. V praxi to môže vyzerať tak, že síce dlžník príde o auto a úspory, ostane mu však byt, ktorý je teraz v osobnom vlastníctve len jedného z manželov.
Malý konkurz nie je udalosť, ktorá sa odohrá za jeden deň. Takto by to bolo príliš jednoduché a po tejto možnosti by siahol zrejme každý.
Pravdou je, že bankrot sa s človekom ťahá minimálne tri a pol roka. Práve dĺžka tohto obdobia je často zarážajúca a odrádza mnohých ľudí, ktorí by túto možnosť za iných okolností využili. Po uplynutí dlhých mesiacov sa však dlhy stávajú nevymáhateľnými a ako sa vraví, na dobré veci sa predsa oplatí čakať.
Aj na osobný bankrot potrebuje človek relatívne veľký obnos peňazí. To je pre osobu na pokraji finančných síl často nepredstaviteľná suma. Ak si však na osobný bankrot po majetkovej stránke trúfa, musí sa vyzbrojiť pevnými nervami, trpezlivosťou a stálym zamestnaním, keďže musí splácať splátky uložené súdom.
Táto cesta je síce kľukatá a plná rôznych prekážok, avšak pocit, že môže začať s čistým štítom rozhodne stojí za to.
Publikováno: 3. 8. 2023
Venujeme sa písaniu článkov, ktoré pokrývajú zaujímavé témy zo sveta aj z domova. Našou snahou je sprostredkovať zrozumiteľne a jasne články pre každého. Príspevky na našich webových stránkach sú informatívneho charakteru;. Taktiež sa venujeme recenziám a doporučeniam. Snažíme sa o to, aby obsah na Vmagazin.sk bol na čo najvyššej úrovni.
