Nebankoví poskytovatelia pôžičiek – pravidlá a povinnosti
Je viditeľné, že v poslednej dobe sa aj štát snaží priblížiť občanom, a to aj v rámci úverového sektoru. Na Slovensku sa doposiaľ veľmi dobre darilo neserióznym spoločnostiam ponúkajúcim úvery. Aké sú pravidlá a povinnosti pri nebankových pôžičkách?
Nízka finančná gramotnosť Slovákov spolu s ich prirodzenou dôverčivosťou zapríčiňovali, že sa tisíce spoluobčanov stali obeťou podvodov, okrádania, úžery a trestných činov vyplývajúcich z aktivít neserióznych poskytovateľov a sprostredkovateľov úverov.
Čo sa týka úverovej ponuky bánk, tá je pomerne bezpečná, nakoľko banky sú pod neustálym dohľadom Národnej banky Slovenska. V jej evidencii nájdeme aj najznámejšie slovenské nebankovky.
Najmä rozmach internetu nahrával do kariet nepoctivým spoločnostiam, ktoré zatajovali pre klienta potrebné informácie, často konali v rozpore so zákonom a snažili sa všetkými spôsobmi ľudí okrádať.
NBS v sprísnila podmienky, ktoré kladie na poskytovateľov pôžičiek. Cieľom je prečistenie trhu od rôznych pochybných garážových firiem, od samozvaných poskytovateľov bez povolenia a ďalších šikovných podvodníkov. Tí často vymámia poplatok vopred a ďalej nekomunikujú.
Prvoradá je licencia
Pôvodne sa mohol stať registrovaným poskytovateľom úverov prakticky ktokoľvek. Postačujúca bola registrácia v Registri veriteľov. Od roku 2015 však musia nebankovky získať licenciu, ktorú vydáva Národná banka Slovenska. Tá stanovila isté kritériá, takže licenciu nedostane pofidérna garážovka, ktorá nemá vlastné imanie nevyhnutné pre poskytovanie úverov. Podmienky sú:
- Základné imanie vo výške minimálne 500 000 €
- Dôveryhodný a preukázateľný pôvod základného imania
- Spoľahlivý systém overovania schopnosti dlžníkov splácať úver
- Nebankovku môžu viesť iba odborne spôsobilé, a najmä bezúhonné osoby
Doposiaľ totiž mohol byť registrovaným poskytovateľom pôžičiek aj obecný poštár s 1 000 € na účte. Práve kvôli tomu je po novom odborná spôsobilosť definovaná nasledovne – minimálne 5 rokov praxe v bankovom sektore a vysokoškolsky vzdelané osoby minimálne 3 roky.
Osoby nemôžu mať minulosť v spoločnostiach, ktorým bolo odobraté povolenie, a zároveň sa neocitli v nútenej správe. Aj tento pán mohol byť registrovaný ako poskytovateľ pôžičiek. Jeho dôveryhodnosť však ostáva otázna.
Pozor na definície
Nové pravidlá sa týkajú predovšetkým spotrebiteľských úverov. Ostatné typy pôžičiek a úverov majú menej prísne požiadavky. Napríklad základné imanie sa začína už na 100 000 €.
Nasledovné úvery poskytujú tzv. iní veritelia. Za spotrebiteľský úver sa nepovažuje:
- Úver zabezpečený nehnuteľnosťou
- Úver so splatnosťou viac než 10 rokov
- Pôžička do 100 € (zrýchlené pôžičky)
- Pôžička splatná do 3 mesiacov
- Pôžička nad 75 000 €
Obrovská časť poskytovateľov láka klientov na pôžičky bez nazerania do registrov. Pokiaľ nejde o drobné pôžičky pred výplatou, veriteľ si vždy bonitu overí. Naslepo nepožičiava nikto a jednoducho potrebuje prehľad o schopnosti dlžníka splácať.
Bonitu je možné vypočítať aj na základe iných dokladov, ako napr. bankové výpisy alebo prehlásenie zamestnávateľa o výške príjmu.
Každá nebankovka je povinná tieto skutočnosti overiť. Dlžníkovi totiž vždy musí ostávať aspoň suma životného minima. Pokiaľ je finančná situácia neúnosná, nie je vhodným kandidátom na odsúhlasenie pôžičky.
Ak by veriteľ povinnosť overovať dlžníka ignoroval, dopustil by sa tak závažného porušenia zákona a licencia NBS by mu bola odobraná.
Povinný register dlžníkov a možnosť úpravy zmluvy
V minulosti došlo k spájaniu úverových registrov. Nahliadnutie do úverového registra umožňuje overiť, či je dlžník schopný splácania, a zároveň či nemá iné aktívne úvery. Overuje sa taktiež jeho predošlá platobná morálka, ktorá slúži ako veľmi dobrý ukazovateľ jeho budúceho splácania.
Neseriózne nebankovky často uzatvárali zmluvy s nepravými informáciami. Dôverčivý klient si požičal napr. 200 €, avšak po podpise zmluvy a následnom splácaní zistil, že v zmluve bola zrazu uvedená suma 2 000 €.
Nová povinnosť umožňuje dlžníkovi požiadať o opravu zmluvy pri každom zistení nepravdivých alebo iných, než dohodnutých parametrov. Pokiaľ mu nebude vyhovené, vec sa predáva súdu.
Pravidlá komunikácie
Toto pravidlo obmedzuje možnosti veriteľa v komunikácii s dlžníkom v prípade, že dôjde k problémom so splácaním. Podľa nariadenia klienta už neočakávaná „návšteva“ neprekvapí.
V rámci vymáhania pohľadávky po novom nemôže veriteľ navštevovať dlžníka v mieste bydliska alebo na pracovisku. Zakazuje sa aj telefonická komunikácia počas víkendov, sviatkov a v pracovné dni po 18:00 hodine.
Tento krok však sa dá vnímať ako zvýhodňovanie neplatičov, keďže je im tak umožnené vyhýbať sa kontaktu s veriteľom.
Žiadne hotovostné pôžičky
Pôžičky vyplácané v hotovosti patrili medzi obľúbené, pretože dlžník mal peniaze ihneď k dispozícii, pričom o nich nebol záznam na jeho bankovom účte. Mnohí ľudia sa tak chránili pred exekútormi, ktorí sledovali aj stavy účtov. Tento spôsob požičiavania je v súčasnosti neprípustný.
Dnes je však poskytovateľom povolené zasielať peniaze iba na bankové účty alebo formou kreditných kariet a povoleného prečerpania účtu (kontokorentný úver).
Úrokový strop
V platnosti je aj veľmi prospešné nariadenie pod názvom úrokový strop. Zjednodušene ide o obmedzenie, ktoré nedovoľuje presiahnuť celkovú odplatu za pôžičku (RPMN) dvojnásobne oproti priemeru za posledný rok.
Konkrétne čísla – priemery sa neustále menia. Ministerstvo financií ich však pravidelne aktualizuje a zverejňuje na svojich stránkach.
Drobné pôžičky do 100 € alebo s dobou splatnosti do 3 mesiacov môžu mať maximálnu výšku odplaty 30 % ročne. Pokiaľ leasing na automobil zahŕňa aj povinné havarijné poistenie, limit je nastavený až na 2,5 násobok priemernej RPMN.
Sťažnosti
Poskytovatelia podliehali kedysi dozoru spotrebiteľských úverov Slovenskej obchodnej inšpekcii. Dnes sťažnosti prijíma a rieši Odbor ochrany finančných spotrebiteľov NBS.
Na odbor sa treba obrátiť pri akomkoľvek podozrení, že zo strany poskytovateľa ide o neoprávnené konanie.
Ak sa niekto stal obeťou neserióznej spoločnosti, vie, kam sa obrátiť s prosbou o pomoc. Nové nariadenia sú veľmi pozitívne. Vychádza z nich pocit, že štát sa konečne aspoň nejako snaží z trhu vytlačiť pofidérne firmy a jednotlivcov.
Publikováno: 13. 8. 2023
Venujeme sa písaniu článkov, ktoré pokrývajú zaujímavé témy zo sveta aj z domova. Našou snahou je sprostredkovať zrozumiteľne a jasne články pre každého. Príspevky na našich webových stránkach sú informatívneho charakteru;. Taktiež sa venujeme recenziám a doporučeniam. Snažíme sa o to, aby obsah na Vmagazin.sk bol na čo najvyššej úrovni.
