Konsolidácia pôžičiek – ako zlepšiť splácanie
Úver je záväzok, ktorý sa nesmie brať na ľahkú váhu. Uhrádzať pôžičku v pravidelných intervaloch si vyžaduje rozpočtovú disciplínu a platobnú morálku, ktorými nedisponuje každý. Komplikácie môže spôsobiť strata zamestnania, zníženie príjmu, nečakané výdavky, prípadne jednoducho zlé hospodárenie s financiami.
A človek odrazu nemá ani na pravidelnú mesačnú splátku, berie si ďalšiu pôžičku a dostáva sa do úverového kolotoča platobnej neschopnosti.
Jedným z riešení v takomto prípade je konsolidácia. V skratke ide o spojenie viacerých úverových produktov do jedného, pričom dochádza k zjednodušeniu splácania a čiastočnému odbremeneniu dlžníka. Konsolidácii sa bližšie venujeme aj v tomto článku.
Konsolidácia a refinancovanie úverov. Aký je rozdiel?
Ten, kto má aspoň zbežný prehľad vo finančných produktoch, si možno všimol podobnosť medzi konsolidáciou a refinancovaním úverov. Obe služby sa nachádzajú v portfóliu bankových aj nebankových spoločností, účelovo sú si veľmi podobné no predsa je medzi nimi drobný rozdiel.
Refinancovanie sa totiž vzťahuje iba na jeden úver, ktorý už dlžník nemôže, resp. nechce (napríklad kvôli výhodnejšej ponuke iného poskytovateľa) splácať. Predmetná banka/nebanková spoločnosť preberie tento záväzok, pôvodnému veriteľovi uhradí zostávajúcu sumu a s dotyčným záujemcom sa dohodne na vlastných podmienkach (dĺžka splácania, úroková sadzba).
Konsolidácia je zjednotením viacerých úverov „pod jednu strechu“ (s jednou splátkou), zvyšné náležitosti sú ale rovnaké ako pri refinancovaní. Poskytovateľ produktu uhradí pôvodnému veriteľovi celú dlžnú sumu a so záujemcom dohodne vlastné podmienky splácania. Konsolidovať môžete bežné typy úverov, hypotéky, kontokorent, kreditné karty a rôzne ďalšie finančné produkty.
Ďalej sa v texte budeme venovať výhradne konsolidácii úverov. Okrem iného sa dozviete čosi o tom, komu sa vyplatí, aké sú jej špecifiká, riziká a aké sú s ňou spojené poplatky.
Komu sa oplatí konsolidovať?
Vidina zjednotenia viacerých úverov do jedného sa môže zdať lákavá, no nie v každom prípade ide o najlepšie riešenie.
Sú isté skutočnosti, ktoré by si mal potenciálny záujemca overiť ešte predtým, než požiada o konsolidáciu. Ponuka bánk a nebankoviek sa totiž neustále mení a čo bolo výhodné včera, nemusí pomôcť dnes.
Vo všeobecnosti platí, že konsolidovať sa oplatí ľuďom, ktorí:
- majú stabilný príjem, pri vyšších sumách aj nehnuteľnosť, ktorou môžu ručiť
- budú na novej úrokovej sadzbe zvýhodnení aspoň o 0,3 %
- našli ponuku od dôveryhodného poskytovateľa
- majú priveľa úverov a chcú si značne zjednodušiť ich splácanie
- by pôvodné úvery priemerne splácali ešte dlhšie než šesť mesiacov
- nemajú záznam v registri dlžníkov
Ak by človek po konsolidácii úverov mal zaplatiť viac, je lepšie zvážiť zotrvanie pri súčasnom modeli splácania. Primárnym účelom tohto druhu produktov je totiž odľahčiť peňaženku. Nie je to však jediná výhoda konsolidácie úverov.
Konkrétne výhody konsolidácie
Zjednotením viacerých úverov do jedného ideálne neušetríte len na výdavkoch, uľahčíte tiež svojim nervom. Benefitov má dobre nastavená konsolidácia viac, poďme si ich teda prehľadne uviesť:
- nižšie úrokové sadzby a tým pádom aj nižší mesačný poplatok
- menej času stráveného platením záväzkov
- zjednotenie úverov vedie k väčšej transparentnosti vo vlastných financiách
- financie je možné čerpať aj nad rámec celkovej čiastky pôvodných úverov, t.j. človek si môže požičať aj peniaze navyše
- ručením nehnuteľnosťou si záujemca môže úrokovú sadzbu znížiť ešte viac, nie je to však podmienkou
Pravidlom je, že človek by si mal preveriť všetky skutočnosti týkajúce sa predmetného konsolidačného úveru. Iba dôkladným zvážením všetkých pre a proti dokáže človek z takéhoto produktu vyťažiť maximum.
Aké sú s konsolidáciou spojené poplatky?
Málokedy je niečo naozaj zadarmo. Človek sa často popáli na skrytých poplatkoch a klauzulách. Pri úveroch to platí viacnásobne. Obozretnosť je preto nevyhnutná.
Potenciálny záujemca by si mal pri konsolidácií vopred overiť, či na rôznych poplatkoch nepreplatí to, čo si pôvodne myslel, že ušetrí na nižších úrokových sadzbách.
Je však potrebné zdôrazniť, že ponuka bánk a nebankových spoločností sa líši a ku každému žiadateľovi pristupujú individuálne. Nedá sa teda paušálne povedať, akým poplatkom bude prípadný záujemca čeliť. Zhrňme si však najbežnejšie situácie, kedy môžu byť vyrubené.
Prvý poplatok, ktorému môžete čeliť, je ešte pred samotnou konsolidáciou. Týka sa najmä hypoték s pevnou úrokovou sadzbou, ktoré chcete refinancovať ešte počas doby fixácie. V takýchto prípadoch zvykne poskytovateľ žiadať nemalú sumu.
Klasikou sú poplatok za poskytnutie konsolidačného úveru a mesačné poplatky. Ich výška je individuálna, mnoho poskytovateľov si ich vôbec neúčtuje.
Keďže konsolidácia je v podstate bežným spotrebným úverom, poplatky si poskytovateľ môže vyrubiť napríklad aj pri predčasnom splatení, prípadne za omeškanie.
Ako si teda vybrať?
Banky a nebankové spoločnosti majú vo svojom produktovom portfóliu zaradený určitý typ konsolidačného úveru. Navzájom sa líšia predovšetkým výškou úveru, dobou splatnosti a podmienkami poskytnutia, ale aj ďalšími náležitosťami.
Jeden z najprístupnejších konsolidačných úverov má vo svojej ponuke Poštová banka:
- úverový rámec až 30 000 €, minimálna výška pôžičky 300 €
- splatnosť 1 až 8 rokov
- konsolidovať takto možno široké spektrum finančných produktov
- k dispozícií je aj možnosť požičať si financie navyše
Záver
Konsolidácia úverov vám vie pomôcť spojiť nevýhodné úvery a získať lepšiu splátku. Treba si však poriadne prepočítať, či sa vám konsolidácia oplatí. Spájajú sa s ňou aj ďalšie poplatky, ktoré môžu celkovú cenu konsolidačného úveru navýšiť a výhodnejšie preto bude zostať pri súčasnom splácaní.
Publikováno: 31. 7. 2023
Venujeme sa písaniu článkov, ktoré pokrývajú zaujímavé témy zo sveta aj z domova. Našou snahou je sprostredkovať zrozumiteľne a jasne články pre každého. Príspevky na našich webových stránkach sú informatívneho charakteru;. Taktiež sa venujeme recenziám a doporučeniam. Snažíme sa o to, aby obsah na Vmagazin.sk bol na čo najvyššej úrovni.
