Hypotéka – čomu sa vyvarovať
Hypotéka je v drvivej väčšine prípadov najväčším dlhom, aký ste v svojom živote mali a vaša nová domácnosť tým najdrahším, čo ste si kedy kúpili. Práve z tohto dôvodu je veľmi dôležité vyhnúť sa všetkým chybám, ktoré by vás mohli stáť nie len kopec peňazí, ale aj času a energie.
Nenechajte sa však vystrašiť faktom, že sa v tejto oblasti celkom nevyznáte. Málokto sa môže pýšiť perfektnou znalosťou všetkých plusov a mínusov jednotlivých ponúk, mnoho ľudí má však napriek tomu veľmi výhodnú hypotéku, ktorú dokážu splácať bez väčších problémov.
Ako je to možné? Veľmi jednoducho. Predtým, než o ňu požiadali, si totiž urobili prieskum, ktorý súvisel s ich mesačnými výdavkami a nepodcenili porovnanie jednotlivých ponúk.
Ktorá hypotéka je pre Vás najlepšia?
Ak si svojimi znalosťami v danej oblasti nie ste istý a bojíte sa, že by ste mohli urobiť poriadne drahé rozhodnutie, pozrite sa, aké chyby robia ľudia pri hypotékach najčastejšie a snažte sa im vyhnúť oblúkom už od samého začiatku.
1. CHYBA: Nezohľadnenie celkových nákladov
Ak sa už dlhšie pohrávate s myšlienkou kúpy vlastného bytu a celý nadšený sa jedného dňa vyberiete do banky po hypotéku, pravdepodobne ostanete nemilo prekvapený. Mnoho ľudí si to totiž predstavuje tak, že pobočku opúšťajú s kľúčmi od bytu v ruke a úsmevom na perách.
Pravde je však taká, že vás čaká zložitý proces a predtým, než niečo dostanete, musíte najskôr dať. Pod týmto pojmom máme na mysli poplatok za poskytnutie úveru, znalecký posudok a poplatky na katastri.
Do úvahy však musíte vziať okrem mesačnej splátky aj prípadné mimoriadne splátky a náklady na uzavretie poistenia nehnuteľnosti či schopnosti splácať hypotekárny úver. Druhý z nich je síce nepovinný, určite sa však môže hodiť. V prípade smrti, práceneschopnosti alebo invalidity za vás totiž hypotéku bude splácať poisťovňa.
2. CHYBA: Nezohľadnenie nákladov v budúcnosti
Ak si myslíte, že splácať hypotéku dokážete len s odretými ušami, ostaňte radšej v podnájme. Ak totiž zasvätíte celý svoj život šetreniu a splácaniu, bývanie vo vlastnom byte vám pravdepodobne nebude dostatočnou satisfakciou.
Ak k tomu prirátate občasné výdavky na nové spotrebiče, dovolenky či opravy, môžete zistiť, že to finančne skrátka nezvládnete. Málokto si totiž uvedomí výšku a potrebu výdavkov napríklad na nové potrubie či strechu.
Pred takým dôležitým rozhodnutím ako je hypotéka by ste teda mali vziať do úvahy všetky, aj tie najmenej pravdepodobné situácie. Čo ak v budúcnosti prídete o svoju dobre platenú prácu?
Inými slovami – aj v prípade, že momentálne je vaša finančná situácia priaznivá, nerozhadzujte na drahé dovolenky či autá. Peniaze si radšej odložte pre prípady skutočnej núdze. Hypotéka je totiž dlh ako každý iný a v takomto prípade by na prvom mieste malo byť jeho zodpovedné splácanie, nie neuvážené utrácanie.
3. CHYBA: Vrhnutie sa na prvú ponuku
Ako sme sa už zmienili, hypotéka je veľmi dôležité rozhodnutie, ktoré vás pri zbrklom jednaní môže stáť omnoho viac. Nespoliehajte sa teda na rady vášho suseda alebo kolegyne. Vyhraďte si jeden víkend, počas ktorého zodpovedne prejdete ponuky všetkých bánk, porovnáte ich podmienky a sústredíte sa aj na iné kritériá než je výška úrokovej sadzby.
V prvom rade sa uistite, že výška splátky nepresiahne zhruba menej než tretinu vašich celkových príjmov. Veľmi dôležitá je aj výška úveru v pomere k hodnote nehnuteľnosti, dĺžka úveru a fixácie úroku, možnosti mimoriadnych splátok, výška poplatkov a služby či prístup samotnej banky.
Vždy sa sústreďte na súhrn podmienok, nie len na jedinú z nich. Práve preto by ste sa mali orientovať podľa ročnej percentuálnej miery nákladov, ktorá okrem úrokovej sadzby zohľadňuje aj ostatné, už zmienené poplatky súvisiace s úverom.
4. CHYBA: Nesprávny výber fixácie úrokovej sadzby
Fixácia úrokovej sadzby alebo doba, počas ktorej sa úroková sadzba nemení, sa vyberá zvyčajne na rok, tri alebo päť. Mnoho ľudí si myslí, že ak si vyberú fixáciu len na rok, situácia sa zmení a budú platiť menej.
To síce môže byť pravda, avšak čo ak sa úroková sadzba naopak zvýši? Odporúčame preto vybrať si fixáciu na tri alebo päť rokov, počas ktorej vám jej zvýšenie nebude musieť spôsobovať vrásky.
5. CHYBA: Zlý výber poistenia
Poistenie nehnuteľnosti je nevyhnutnou podmienkou pre každú hypotéku. Zvyčajne sa ním nemusíte zapodievať sami, banka vám totiž v spolupráci s konkrétnou poisťovňou ponúkne, že to vybaví za vás. Málokto však vie, že ak túto záležitosť vezme do vlastných rúk, môže ušetriť.
Nemýľte si však obozretnosť so špekuláciami. Ak vám váš známy povedal, že vás poistí omnoho lepšie než banka, od pravdy to môže byť veľmi ďaleko. Vo všeobecnosti platí, že banka vás nechce oklamať a môžete od nej očakávať maximálne profesionálny prístup.
Preto ak si nie ste svojim rozhodnutím stopercentne istý, spoľahnite sa radšej na ňu. Vaše šetrenie vás totiž v konečnom dôsledku môže vyjsť poriadne draho.
6. CHYBA: Príliš dlhá doba splácania
Nízke mesačné splátky síce môžu vyzerať lákavo, z dlhodobého hľadiska sú však rovnako nevýhodné, ako príliš vysoké sumy. Vo výsledku totiž hypotéku preplatíte omnoho viac.
Ak si napríklad požičiate 80 tisíc eur, po 30 rokoch splácania narastie vrátená suma pri 4% úrokovej sadzbe o necelých 60 tisíc. Práve z tohto dôvodu je dôležité nastaviť splátky tak, aby predstavovali najviac tretinu príjmu celej domácností, nie však menej než povedzme pätinu.
Najčastejšie sa používa takáto taktika – doba splácania sa nastaví na 30 rokov, pričom ušetrené peniaze použijete na predčasné splátky. Následne si nenecháte znížiť minimálnu splátku, ale dobu splácania. Takto môžete dobu zadlženia skrátiť aj o polovicu.
7. CHYBA: Nevyužívanie mimoriadnych splátok
Ako sme už spomenuli, uváženým odkladaním peňazí a ich následným použitím na mimoriadne splátky si môžete podstatne skrátiť dobu splácania hypotéky, a tým aj znížiť celkovú sumu, ktorú banke preplatíte.
Ak viete, že mesačne nájdete na splácanie aj viac peňazí než len dohodnutú sumu, aktivujte si službu zrýchleného splácania hypotéky. Tá sa však neoplatí vždy. Služba je totiž spravidla spoplatnená vyššou úrokovou sadzbou, preto je na mieste len vtedy, ak ste na splátky ochotný dať zhruba o 10 eur mesačne viac.
Takisto máte možnosť splatiť raz ročne 20 % zo zvyšku požičaných peňazí a pri obnove fixácie úrokovej sadzby ste oprávnený splatiť požičanú sumu úplne, v oboch prípadoch bez akýchkoľvek poplatkov.
Podľa čoho si teda mám vybrať?
Hypotéka naozaj nie je záležitosťou, pri ktorej sa môžete riadiť reklamou, sympatiami alebo tým, že v danej banke pracuje vaša kamarátka. Nekonajte neuvážene, študujte a dajte si poradiť. Pokojne si nechajte vypracovať viacero ponúk od niekoľkých bánk a na všetky nejasnosti sa pýtajte.
Súhrn týchto informácií by vám mal dať presnú odpoveď na otázku, ktorú banku si vybrať a dúfame, že po prečítaní nášho článku už viete, že jediným dôležitým kritériom nie je úroková sadzba.
Publikováno: 11. 8. 2023
Venujeme sa písaniu článkov, ktoré pokrývajú zaujímavé témy zo sveta aj z domova. Našou snahou je sprostredkovať zrozumiteľne a jasne články pre každého. Príspevky na našich webových stránkach sú informatívneho charakteru;. Taktiež sa venujeme recenziám a doporučeniam. Snažíme sa o to, aby obsah na Vmagazin.sk bol na čo najvyššej úrovni.
