Hypotéka pre mladých alebo stavebný úver
Stavebný úver je vhodnejší pre ľudí, ktorí si dokážu plánovať budúcnosť a sú ochotní šetriť. Výhodou hypotéky je možnosť dostať sa k peniazom naozaj rýchlo a to aj bez nutnosti predchádzajúceho sporenia. Ktorý z týchto produktov je výhodnejší?
Obe možnosti pomôžu zabezpečiť bývanie relatívne lacno. Existujú však aj rozdiely. Každý zo spôsobov financovania nehnuteľnosti má svoje klady a zápory, poďme sa na ne pozrieť.
Pre koho je vhodný stavebný úver?
Stavebný úver je vhodný pre ľudí, ktorí sa s vlastným bývaním zatiaľ príliš nenáhlia. Majú predstavu, kedy budú nehnuteľnosť kupovať a koľko ich to bude približne stáť. Nie je celkom možné predpokladať presnú čiastku, keďže ceny nehnuteľností a ďalších komodít s bývaním spojených sa neustále menia (samozrejme zdražujú).
Všetko začína stavebným sporením, ktoré ponúkne každá sporiteľňa. Nakoľko sporiteľňa vidí, že človek sporí poctivo a peniaze odosiela na sporiaci účet pravidelne, odmení ho nižším úrokom. Javí sa pre ňu menej rizikovo.
Aké sú výhody stavebného sporenia?
- predčasné splatenie úveru bez poplatku
- za úver do (zvyčajne) 40 000 € nie je nutné ručiť nehnuteľnosťou, dokonca ani dokladovať príjem; väčšina poskytovateľov úver odsúhlasí aj ak momentálne nie je klient zamestnaný, prípadne je, ale príjem nedokáže doložiť
- na stavebný úver je nastavený garantovaný fixný úrok a to počas celej doby splácania; mesačná splátka sa teda nemení, nech je doba splatnosti akokoľvek dlhá
Mnoho ľudí stavebný úver odrádza kvôli prísnym podmienkam pre jeho získanie. Je nutné sa im prispôsobiť.
- stavebný úver má kratšiu dobu splatnosti, čo znamená, že sa zvyšuje mesačná splátka; je preto nutné zamyslieť sa, či chceme mať splatnosť čo najrýchlejšie „z krku“ alebo chceme minimalizovať mesačné výdaje
- stavebný úver odsúhlasia zvyčajne až po 2 rokoch sporenia; poskytovateľ si chce overiť klientovu splátkovú disciplínu a to v dlhšom čase; do úvahy sa berie celková výška sporenia, pravidelnosť vkladov a doba sporenia; ďalšou možnosťou je požiadať o medziúver, avšak ten vychádza drahšie, než klasický stavebný úver
- stavebný úver nie je možné refinancovať u iného poskytovateľa; nedá sa teda preniesť do inej sporiteľne a znížiť si tak úrok a splátku
Nie každý je schopný našetriť si až 50 % zo sumy plánovanej nehnuteľnosti. Stavebný úver sa teda najčastejšie využíva na dofinancovanie, rekonštrukciu a ďalšie úpravy nehnuteľnosti
Pre koho je vhodná zvýhodnená hypotéka pre mladých?
Možnosti získania zvýhodnenej hypotéky pre mladých stanovuje zákon, kvôli čomu nie je určená pre každého. Hypotéka pre mladých „dopraje“ nižší úrok a nižšie splátky oproti klasickej hypotéke, či stavebnému úveru.
Zvýhodnenie však platí iba počas prvých 5 rokov splácania hypotéky. Pre jeho získanie je nutné spĺňať nasledovné 3 podmienky:
- vek žiadateľa a prípadného spoluručiteľa musí byť v rozmedzí 18 (prípadne 21) až 35 rokov; pri podávaní žiadosti nesmie byť maximálny vek prekročený ani o jeden deň
- do úvahy sa berie príjem žiadateľa za uplynulý kalendárny rok; ten nesmie prekročiť 1,3 násobok priemernej mzdy; od 1.4.2015 je táto suma stanovená na 1193,40 €; ten, kto zarába na slovenské pomery nadštandardne a túto sumu presahuje, nemá nárok na zvýhodnenie; do úvahy sa berie aj príjem spoluručiteľa (partner, druh, manžel)
- účelom nemusí byť iba kúpa nehnuteľnosti, ale aj je výstavba, dostavba alebo rekonštrukcia; do úvahy sa berú iba nehnuteľnosti postavené na území SR
Hlavnou výhodou je štátne zvýhodnenie úroku až o 3 %, z ktorých 2 % poskytuje štát a 1 % banka. Zvýhodnenie trvá počas prvých 5 rokov čerpania hypotéky. Počas päťročnej doby splácania je možné uhrádzať mimoriadne splátky v akejkoľvek výške bez poplatku.
Pri narodení dieťa vzniká možnosť kedykoľvek požiadať o odklad splátok istiny alebo zníženie splátky až na 50 % počas dvoch rokov. Ak o hypotéku niekto žiada s partnerom, ale jeden nemá príjem, čistá mzda druhého môže dosahovať až 2386,80 €. Zvýhodnenie odsúhlasia aj vtedy, ak klient prekračuje nastavený priemer. Je však nutné prizvať spoluručiteľa
Zvýhodnenú hypotéku získa klient aj bez predchádzajúceho sporenia a bude mať nižšie splátky v porovnaní so stavebným úverom.
Nevýhody zvýhodnenej hypotéky pre mladých
Hypotéka pre mladých poskytuje maximálne 50 000 € a sumu 70 % z hodnoty nehnuteľnosti. Pokiaľ by bola niektorá z týchto hraníc prekročená, zvyšná suma je úročná štandardnou úrokovou sadzbou.
Ak je niekto šikovný a hypotéku splatí predčasne už počas prvých štyroch rokov, štátny príspevok musí vrátiť. Zvýhodnená hypotéka pre mladých má dlhšiu dobu splatnosti, než stavebný úver (až 30 rokov).
Zhrnutie na záver
Obe možnosti financovania nehnuteľnosti majú svoje výhody. Pokiaľ klient spĺňa podmienky pre štátne zvýhodnenie, rozhodne sa pre hypotéku.
Jednak vďaka nižším splátkam uľaví peňaženke a splátky sa navyše dajú odložiť. Ak sa mu počas doby splácania narodí dieťa, nasledujú extra zvýhodnenia.
Pokiaľ ale niekto nemá skutočne dobrý príjem, na nehnuteľnosť si našetrí v stavebnom sporení. Každopádne je najlepšie vyhľadať nezávislého hypotekárneho alebo finančného špecialistu, ktorý objektívne posúdi možnosti a odporučí produkt šitý na mieru.
Publikováno: 17. 8. 2023
Venujeme sa písaniu článkov, ktoré pokrývajú zaujímavé témy zo sveta aj z domova. Našou snahou je sprostredkovať zrozumiteľne a jasne články pre každého. Príspevky na našich webových stránkach sú informatívneho charakteru;. Taktiež sa venujeme recenziám a doporučeniam. Snažíme sa o to, aby obsah na Vmagazin.sk bol na čo najvyššej úrovni.
