Najlacnejšia pôžička – ako získať
Človek vo finančnej tiesni myslí na pôžičku ako na prvú možnosť pomoci. Nie každý sa však orientuje v záplave úverových produktov a nie je sa ani čomu čudovať, keďže poskytovatelia sa navzájom predháňajú vo výhodnosti svojich ponúk. Kde sa dá získať najlacnejšia pôžička?
Človek často podľahne reklame, úver vezme a hneď o pár dní zistí, že inde by na úvere ušetril. Nikdy totiž nemôžeme mať dokonalý prehľad o absolútne všetkých dostupných úveroch.
V dnešnom článku Vám ponúkneme všeobecné, ale praktické rady kde a ako vybrať ten najlepší úverový produkt.
Čo treba vedieť ešte pred pôžičkou
Na túto skutočnosť budeme upozorňovať vždy: Najlacnejšie Vás nákup vyjde vtedy, keď si na neho našetríte. Nikomu vtedy neplatíte úrok ani celkovú odplatu (RPMN). Vôbec už nie pokuty z omeškania, ani poplatky za predčasné splatenie.
Je nutné chápať, že ak idem kupovať elektroniku za 1 000 €, na nákup miniem 1 000 €. Keď si ale 1 000 € požičiam, splatím (v lepšom prípade) niečo okolo 1 200 €. Ak natrafíte na neseriózneho poskytovateľa, pokojne vrátite 2 000 €. Ak narazíte priamo na podvodníka, môžete stratiť bývanie.
V tomto momente sa pýtame: Chcete šetriť alebo platiť peniaze navyše? Nie je pre Vás jednoduchšie odkladať si z výplaty 10 mesiacov po 100 € a nezaplatiť ani halier navyše? Po roku šetrenia môže byť vytúžená vec ešte lacnejšia. Kam sa ponáhľať?
Uznávame, že nie vždy sa dá čakať a peniaze sú často potrebné okamžite. Pokiaľ ale neplánujete nákup nevyhnutnej veci, nepožičiavajte si, pretože sa snažíte šetriť a nie platiť navyše!
Možno sa usmievate nad jednoduchosťou tohto princípu, avšak realita dokazuje, že bežný Slovák nechápe, ako funguje úverový sektor a nevie si predstaviť budúcnosť. Hľadí iba na 1 000 € vo svojej dlani a viac ho v tom momente nezaujíma.
Dôležité je premýšľať
Ďalším obľúbeným marketingovým lákadlom je reklama typu: „Získajte 2 000 € so splátkou 20 € mesačne!“
„To zvládnem,“ poviete si. Lenže pointou je zistiť, koľko mesiacov vlastne túto supervýhodnú pôžičku budete splácať. Ak by ste ju splácali po 20 € po dobu 100 mesiacov, nič sa nedeje a úver je viac než výhodný.
Často však zistíte, že v dôsledku vysokého úroku ju môžete splácať pokojne 150 alebo viac mesiacov, o ktorých reklama nehovorila. Celková odplata je teda omnoho vyššia, než sa zdala.
Výber správneho produktu
Slabý prehľad Slovákov v úverových produktoch spôsobuje, že často žiadajú o nevýhodný, prípadne úplne nevhodný produkt. Potrebujú napríklad 500 €, ale banka, ktorú oslovia, ponúka pôžičku minimálne 1 000 €.
Klient ďalej neváha a povie si: „Nevadí, aspoň budem mať viac a kúpim si ešte niečo navyše.“ To je síce pravda, ale zároveň zaplatí viac na odplate.
Informujte sa preto na krátkodobú pôžičku s jednorazovou splatnosťou. Tá sa pohybuje rádovo v stovkách eur.
Ďalšou možnosťou je zriadiť si povolené prečerpanie (kontokorentný úver). Hodí sa vtedy, keď Vám chýbajú peniaze častejšie, avšak ste schopní splácania. Výhodou je pomerne dlhá bezúročná lehota (30 – 50 dní).
Vidíte? Nemusíte vždy siahnuť po bežnom spotrebnom úvere, pretože máte na výber z výhodnejších produktov.
Vždy preto zvážte produkt, ktorého výška zodpovedá Vašej potrebe. Nepožičiavajte si „do zásoby“. Zbytočne by ste vyhadzovali peniaze.
Mystifikovaná RPMN
Podľa hodnoty RPMN je ľahké navzájom porovnať výhodnosť viacerých úverov. Poskytovatelia zvyčajne dávajú do popredia úrokovú sadzbu, no úrok je málokedy jediné, čo za úver zaplatíte navyše.
Ročná percentuálna miera nákladov presne vypočítava celkovú odplatu. Aj úver s nižším úrokom môže mať vysokú RPMN, čím bude menej výhodný, než úver, ktorý síce sľubuje rovnaký úrok, no RPMN má nižšiu.
Do RPMN sa započítavajú:
- poplatky za posúdenie žiadosti
- poplatky za uzatvorenie zmluvy
- poplatky za správu účtu
- poistenie splátok
- ďalšie poplatky konkrétneho poskytovateľa
POZOR: Do RPMN sa nezapočítavajú poplatky a pokuty za omeškanie splátok. S problémami sa totiž vopred nepočíta, takže nemôžu byť v RPMN započítané štandardne. Vždy sa informujte aj na výšku týchto poplatkov.
Bežné bankové a seriózne nebankové úvery majú RPMN cca 15 – 20 %. Ak je číslo vyššie, zvýšte opatrnosť, pretože úver nebude príliš výhodný.
S účelom je úver lacnejší
Bežný bezúčelový úver je azda najrozšírenejším typom. Obľubu si získal vďaka tomu, že klient nemusí nič dokladovať, preukazovať sa bločkami a peniaze môže čerpať na čokoľvek. Nikto sa o účel peňazí zaujímať nebude.
Našim cieľom je však ušetriť a túto možnosť ponúka účelový úver (napr. na auto). Veriteľ vie, čo sa bude nakupovať, prípadne u koho a za akých podmienok. Celý úver tak na poskytovateľa pôsobí dôveryhodnejšie, vďaka čomu vie o niečo zvýhodniť cenu za úver.
Zaujímajte sa o výhody
Niektoré skupiny ľudí majú nárok na zvýhodnené úvery. Patria medzi nich študenti, mladé rodiny, mladomanželia alebo členovia rôznych komôr (lekári, právnici, pedagógovia atď.).
Podmienky týchto úverov sa však neustále menia vrátane dostupných výšok a zliav. Zamyslite sa, či patríte medzi niektorú zo zvýhodnených skupín a u prípadného poskytovateľa sa informujte na svoje možnosti.
Nikdy „nepreliepať“ dlh dlhom
Vrcholom absurdity je snaha ušetriť tým, že si zoberieme ďalší, výhodnejší úver. Ako je možné ušetriť, keď vzniká nová dlžoba s novým úrokom? Navyše pokiaľ nie je splatený starý dlh?
Ak chcete splatiť starý dlh novým, ten nový bude ešte menej výhodný. Môže za to fakt, že nový veriteľ podľa registra vidí, že ste v problémoch so splácaním. Predstavujete riziko a ak sa rozhodne požičať Vám (čo je už v momente záznamu v registri nepravdepodobné), kvôli Vašej rizikovosti nastaví ešte vyšší úrok a požičia menej peňazí.
V tomto momente sa síce tešíte, že máte z čoho uhradiť starý dlh, no je pred Vami nový, ešte drahší úver a už pravdepodobne zaručený nehnuteľnosťou alebo iným majetkom.
Že si veriteľ práve v tejto chvíli začal „brúsiť zuby“ na Váš domček snáď nemá zmysel bližšie pripomínať.
Vždy s odborníkom
Najmä ľudia, ktorí splácajú dlhodobé úvery, často prichádzajú o desiatky euro mesačne. Majú nastavený trvalý príkaz a ten sa im mesačne strháva z účtu. Časom sa dostanú do akejsi „letargie“, čo znamená, že si na strhávanie zvyknú a ďalej ho neriešia.
Úvery sa však neustále vyvíjajú, zlacňujú a znova zdražujú. Ak vo veci nemáte prehľad, spýtajte sa pracovníka banky alebo špecialistu, či nedošlo k zmenám v cenníkoch smerom dole. Na základe toho máte možnosť dodatočne upraviť parametre úveru, vrátane jeho úroku.
Poskytovateľ Vás o tom zvyčajne sám neupovedomí, nakoľko nechce cielene znižovať svoj zisk.
Konsolidácia úverov
Otázka znie nasledovne: Chcete splácať mesačne menej alebo chcete splatiť čo najmenej celkovo?
Ak Vás zaujíma druhá možnosť, nikdy svoje úvery nekonsolidujte. Úver Vás vyjde najlacnejšie vtedy, keď ho budete splácať čo najkratšiu dobu v čo najvyšších splátkach.
Ľudia však konsolidujú z dôvodu, aby platili menej mesačne. S touto vidinou sú v reklamách prezentované všetky produkty na konsolidáciu úverov. Práve kvôli tomu si väčšina z Vás myslí, že sa konsolidáciou niečo dá ušetriť, no opak je pravdou.
Veriteľ Vás chce na konsolidáciu nalákať preto, aby ste sa stali jeho klientom a on si Vás udržal v záväzku čo najdlhšie.
Znížením mesačnej splátky sa logicky predlžuje doba splatnosti. Platí jednoduchá násobilka – čím dlhšie úver splácate, tým viac za neho zaplatíte. Preto ho treba splatiť čo najskôr.
Uskromnite sa a ponechajte si svoje „nevýhodné“ (v skutočnosti ale výhodnejšie – kratšie) úvery a splaťte ich čo najrýchlejšie. Inak opäť len prenesiete záväzok, čo bude taktiež predražené o poplatky spojené so správou účtu, prenos úverov, úhradu za výpisy od starých veriteľov atď.
Konsolidáciu neodporúčame. Význam má iba vtedy, ak nie ste schopní splácať mesačné splátky v aktuálnej výške. Od mesačnej starosti sa odbremeníte, zaťažíte sa však starosťami na celú dobu splácania, ktorá sa rapídne predĺži.
Odporúčanie
Veľmi vhodné je zriadiť si sporiaci účet. Jednak na ňom po čase budete mať dostatok peňazí na nákupy, po druhé sa Vám budú peniaze zhodnocovať. Nečakajte extrémny výnos, ide rádovo o pár percent, ale aj to poteší, pretože je to pasívny príjem, keďže peniaze iba ležia na účte.
Aj sporiace účty bývajú zaťažené poplatkami za ich vedenie a administratívu. „Aký – taký“ výnos z nich však plynie vždy (odporúčame známe a overené banky).
Záver
Vec sa má tak, že ak už úver čerpáte, práve ste sa obrali o možnosť šetrenia. Úver je zaručenou cestou, ako o peniaze prísť. Úroky a odplata tu budú vždy, aj keď reklamy hlásajú opak.
Šetrite, nemíňajte na zbytočnosti a už vôbec si na nich nepožičiavajte. Ak si požičiate, snažte sa dlh splatiť najrýchlejšie, ako sa dá. Práve vtedy Vás vyjde najlacnejšie. Každá dodatková služba, každý odklad, každé predĺženie splatnosti, každé prenesenie úver predražia.
Publikováno: 23. 7. 2023
Venujeme sa písaniu článkov, ktoré pokrývajú zaujímavé témy zo sveta aj z domova. Našou snahou je sprostredkovať zrozumiteľne a jasne články pre každého. Príspevky na našich webových stránkach sú informatívneho charakteru;. Taktiež sa venujeme recenziám a doporučeniam. Snažíme sa o to, aby obsah na Vmagazin.sk bol na čo najvyššej úrovni.
